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墨馨给孩子买保险要注意这些坑

2019-11-09 16:40:23来源:励志吧0次阅读

现在的家庭大都买保险,一方面斟酌生病住院的费用报销,另一方面可以做投资理财给家人一份保障。

年轻的父母保险意识更强,孩子1出生就会给孩子买一份保险。

但是,面对各家保险公司推出的各类保险产品,哪一种是适合孩子的呢?

给孩子买保险之前,要绕开下面这些坑

1、儿童寿险

寿险,狭义上就是以死亡为给付条件的保险。

死亡意味着收入能力的丧失,会对家庭财务有一定的影响。

墨馨智能儿童机器人温馨提示:

孩子没有收入,也不承担家庭收入的责任,所以,寿险是并没有必要给孩子买的,家庭收入支柱才最需要配置寿险。

墨馨给孩子买保险要注意这些坑

2、儿童门诊险

孩子的抵抗力比大人差,经常会有个磕磕碰碰头疼脑热的,可能常常需要看门诊。

但保险,本来保的就是小几率事件,且不说门诊险每次理赔时寄来回快递的本钱,对这类产生频率高,整体损失小的风险,保险公司一定比你会算数,成本早就转移给你了。

因此,门诊看病的花费其实不合适以买保险的情势来解决,每一个月备上一笔看病专用的钱存在余额宝里,比买门诊险更合适。

3、教育金险

教育金险是储蓄型和分红型的保险,通常是很少保额的重疾险+储蓄或分红功能的产品组合。

如果从投资回报率的角度,没有必要给孩子买。

教育金保险的内部报酬率大概在年化3%左右,现在银行里,随意一个理财产品都有5%,更别说更好的资产配置了。

墨馨智能儿童机器人温馨提示:

从保障的角度来看,一份教育金险中的保额常常不够,还不如把保费拆成两部分,直接买消费型的保险和自己做投资,保障效果和投资收益都会比直接买教育金险更好。

墨馨给孩子买保险要注意这些坑

给孩子买保险,应当怎样买才算好呢?

险种建议可参照下图:

墨馨给孩子买保险要注意这些坑

1、及时办理医保

如上图所示,医保是首要的。凭出身证明在社区便可办理孩子的医保卡,现在大多地区每一年的缴费标准是¥200左右。

医保与商业保险不冲突!不冲突!不冲突!可同步办理。

虽然儿童医保在门诊的作用不是那么明显,但住院时就很有用了。

而且,很多商业医疗险,有社保身份购买,价格要比无社保低。

2、公道搭配,全面保障

孩子的商业保险,我认为标配是「重疾险+意外险+医疗险」。

大至重大疾病,小到磕磕碰碰,都可以得到保障。

疾病门诊费用不高,属于可自担风险,如果父母有企业团险可关注是否是覆盖到子女门诊。

重疾保额一定要买足。子女是家庭的重心,如遇重疾必举全家之力医治,所以保额50万起步不算高。如果终生型重疾超出预算,买保到成年的定期型重疾也是很不错的选择,保费可节省近2/3,保障期满孩子可以自行选择新出的重疾险延续保障。

如果想要稳妥一些,可以毕生型和定期型搭配购买,互为补充。

医疗险方面,小额住院医疗免赔额低,用到的概率大。

大额医疗免赔额高,通常为1万,非严重疾病一般用不上,但可报销的额度也高,可达300万以上,且不限社保内用药。

二者所发挥的作用是不同的,可按需选择。

墨馨智能儿童机器人温馨提示:

如果孩子已入托或入学,一份学平险基本可满足意外险需求。

如果孩子还小,建议单独购买一份一年期意外险,需包括门诊、住院等意外医疗费用。

寿险则无需特别斟酌。

寿险的功用更多体现在对家庭经济支柱身故的经济补偿,和资产传承上,孩子在家庭中并不承担经济责任。

另外,保监会对未成年人的寿险风险保额作出了以下规定:

不满10周岁的未成年人死亡保险金额上限为20万元;

已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额为50万元。

与寿险共用额度的重疾险不受此规定限制。

3、不占用大人的保费预算

这是一个陈词滥调的问题:先保大人再保孩子。

家庭经济支柱才是需要优先配置足额保障的人,而且随着年龄的增长保费涨幅也会更大。

原则上说,大人买了保险,分一点预算出来给孩子就够了。

如果觉得孩子的便宜想先买,也一定要给大人留出预算空间。

4、先保障,后理财

有家长花了很多钱买保险,结果发现大病小痛统统都不保,理财险里的钱还不能随便拿出来,儿童保险中最大的坑即在于此。

理财险有它的特定用处,但究其根本还是属于锦上添花型产品,先把基础保障配置齐全再斟酌吧。

5、投保人豁免很重要

现在,很多儿童重疾险都有投保人豁免功能。

这是指,当大人产生重疾/身故/全残风险时,剩余保费将由保险公司承担,孩子的保障仍能继续。

因此,购买重疾险时,要格外留意这一点。

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